Die kapitalbildende Lebensversicherung ist der Klassiker unter den Altersvorsorgeprodukten und immer noch enorm gefragt. Der Garantiezins überzeugt auch heute eine Vielzahl von Anleger.
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Noch immer ist die Kapitallebensversicherung eine äußerst beliebte Form der Altersvosorge. Einer der Gründe hierfür mag wohl darin liegen, daß man mit einer Kapitallebensversicherung sowohl fürs Alter vorsorgen als auch seine Hinterbliebenen im Todesfall absichern kann.
Diese Möglichkeit bietet in diesem Umfang keine weitere Kapitalanlage, zumal auch in Kombination zusätzliche Todesfallsummen für einen Unfalltod vereinbart werden können. Je nach Gesellschaft können auch Zusatzversicherungen wie die Berufsunfähigkeitszusatzversicherung mit abgeschlossen werden. D.h. in gewissen Grenzen läßt sich die Kapitallebensversicherung durchaus auch flexibel gestalten.
Desweiteren genießt die Kapitallebensversicherung unter bestimmten Voraussetzungen nicht zu vernachlässigende Steuervorteile gegenüber herkömmlichen Kapitalanlagen. Nicht zuletzt ist die Sicherheit einer Kapitalanlage heute wohl wichtiger als noch vor einigen Jahren. Denn für viele Verbraucher ist der Garantiezins bei kapitalbildenden Lebensversicherungen ein ausschlaggebendes Argument, sich für ein solches Produkt zu entscheiden.
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Bei der Lebensversicherung wird zwischen zwei Hauptvarianten unterschieden. Das ist einerseits die Risikolebensversicherung als reine Versicherung für den Todesfall und andererseits die kapitalbildende Lebensversicherung, die auch besser unter der Bezeichnung Kapitallebensversicherung bekannt ist. Bei der Kapitallebensversicherung handelt es sich im Prinzip um eine Mischung aus einem Sparplan und einer Risikolebensversicherung, daher wird diese Versicherung auch als Versicherung für den Erlebens- und Todesfall bezeichnet. Eine kapitalbildende Lebensversicherung kommt für den Verbraucher immer dann in Frage, wenn auf der einen Seite Kapital angespart bzw. aufgebaut werden soll, zum Beispiel für eine private Altersvorsorge, und auf der anderen Seite auch eine Absicherung von Familie und Angehörigen für den Todesfall gewährleistet werden soll. Nicht zu empfehlen ist eine Kapitallebensversicherung dann, wenn man entweder nur sparen und keine Absicherung haben möchte, oder wenn man lediglich eine reine Todesfallabsicherung und nicht gleichzeitig auch Kapital ansammeln möchte, denn in dem Fall ist die Risikolebensversicherung die bessere Variante.
Die kapitalbildende Lebensversicherung funktioniert so, dass der Versicherte zunächst über einen meistens sehr langen Zeitraum hinweg einen monatlichen Beitrag zahlt. Der Beitrag wird im Grunde für drei verschiedene „Dinge“ von der Versicherungsgesellschaft verwendet, nämlich zur Deckung der Verwaltungskosten und zur Deckung der Kosten für die Risikoabsicherung, sowie als Sparanteil für die vom Geld des Versicherten zu tätigenden Kapitalinvestitionen. Die Höhe des Beitrages zur Versicherung bleibt im Normalfall gleich, es sei denn man vereinbart eine Dynamisierung (Anpassung der Beiträge an die Inflationsrate). Den Sparanteil der vielen Versicherten verwenden die Kapitallebensversicherer zum Kauf von verschiedenen Finanzprodukten, durch die eine Rendite erwirtschaftet werden soll. Die Rendite für den Versicherten selbst setzt sich aus einem Garantiezins von etwa zwei bis 2,5 Prozent zusammen und aus den Überschussanteilen. Die Überschussanteile sind die Anteile am Gewinn, den die Versicherungsgesellschaft erwirtschaftet hat.
Die Rendite der kapitalbildenden Lebensversicherung beträgt zwischen vier und sechs Prozent. Dabei muss man jedoch beachten, dass nur der Garantiezins festgelegt ist. Wie hoch die Überschussbeteiligung letztendlich ausfällt, kann im Vorhinein nur kalkuliert werden, aber in der Praxis sind zum Teil deutliche Abweichungen möglich. Wichtig im Zusammenhang mit der Kapitallebensversicherung ist auch noch zu erwähnen, dass es sich hier um kein riesterfähiges Produkt handelt. Möchte man also die Riester Zulagen mit in eine private Altersvorsorge einbauen, so eignet sich dafür die private Rentenversicherung deutlich besser. Vorzeitige Kündigungen sollte man ebenfalls vermeiden, besonders in den ersten Jahren, denn dann ist der Rückkaufswert mitunter niedriger als der Gesamtwert der Beiträge, die man bereits in den Vertrag eingezahlt hat.
